用卡常識：什么是 MCC Code，如何查詢商家 MCC，遇到套碼怎么辦？

以前在介紹銀行的各種活動的時候，經常會提到的一個詞就是MCC。很多時候刷卡算不算活動，是根據刷卡商戶的MCC來判斷。今天，我們就來介紹一下和MCC的相關知識。

一、什麼是 MCC Code

MCC 也被稱為 MCC code，全稱是 Merchant Category Codes（商戶行業代碼），是由國際標準組織（ISO）制定並賦予其含義，所以 MCC 代碼的所代表的行業是全球通用的。

MCC 由4位元數位組成，分成了10個大類

• MCC 0001–1499：農業服務
• MCC 1500–2999：合同服務
• MCC 4000–4799：運輸服務
• MCC 4800–4999：公共事業服務
• MCC 5000–5599：零售店服務
• MCC 5600–5699：服裝店
• MCC 5700–7299：雜項服務
• MCC 7300–7999：商業服務
• MCC 8000–8999：專業服務和會員組織
• MCC 9000–9999：政府服務

在這10個大類中，又會細分更多的小項。比如5700-7299是雜項商店，7011就是酒店、住宿服務。

每家商戶在申請 POS 機的時候，在申請表上都會要求填寫自家商業性質，然後銀行會分配一個 MCC 給到商家。這個就是我們在商家刷卡消費時顯示的 MCC。

我們可以在以下幾個地方查到具體的 MCC 所代表的行業

從27頁開始為 MCC 列表

銀聯的頁面沒有 MCC 清單，我們只能根據4位元代碼查詢含義。

二、為什麼要用 MCC

對於銀行來說，給每個商戶一個 MCC 代碼，最終的目的就是為了方便收取信用卡刷卡的手續費。

在使用信用卡購物時，我們作為消費者並不需要支付手續費，而是由銀行從商家那裡收取。針對不同的行業，銀行收取的手續費比例不同。

比如銀聯在餐飲商戶收取的手續費是1.25%，而在超市類型裡收取的手續費是0.38%，酒店、住宿、旅遊類別收取的比例更高。而政府服務或公共事業服務類型的商戶，收取的服務費就很少，甚至是0。

所以確定了商戶的 MCC 之後，就會根據不同的類別收取不同的手續費。

另一方面，現在銀行的活動越來越精細，在不同類別的商戶刷卡消費，獲得的回饋比例大不相同。作為消費者，想要刷卡回饋達到最優，必須瞭解相關的 MCC 知識。

三、MCC Code 查詢

原則上來說，信用卡消費的簽購單上一般都會有商戶的 MCC 資訊。不過不同銀行的 POS 機表現方式不同。

銀聯 POS

在銀聯的POS機上消費，刷卡簽購單上都會有一個商戶號，其中倒數第5-8位就是商家的 MCC。

例如圖中的商戶號是104481258125448，其中的5812就是商家MCC，表示“就餐場所和餐館”。在這裡刷很多餐飲類型的信用卡就可以獲得比較高的回饋。

花旗銀行

花旗銀行收單的機具上，從左數第2-第5位元數字，就是商家的 MCC。

例如圖中的商店代號是858120995，其中的5812就是商家 MCC，表示“就餐場所和餐館”。

其他銀行的 POS 機具也都會在刷卡簽購單上有商店代號，其中必然有4位數字是 MCC。

四、MCC 套碼及處理方式

在我們刷卡消費的時候，有時候會碰到刷卡商家和簽購單上 MCC 顯示的行業類別不一致的情況。這種就叫套碼。

套碼有兩種情形，一種是商家主動套碼，一種是商家被動套碼。而且還有惡意套碼和合理套碼的情形。我們分開來介紹：

商家主動套碼-惡意

前面說過，銀行會根據商家行業類型也就是 MCC 來確定收取服務費的比例。

因此就會有商家動歪腦筋，比如我有一次在深圳如家酒店住了一晚，最後刷卡的簽帳單上顯示的是“如之家電器行”，顯示的 MCC 也是5072（器材及用品批發商）。正常在酒店消費的MCC應該是7011（住宿服務）。

7011 銀行收取的手續費是1.25%，而變成 5072 之後手續費就成為 0.78%了，商家每筆交易就可以節省0.47%的手續費。

也許有朋友覺得，不管商家套不套碼，自己刷卡就是付這麼多錢，沒什麼損失，就隨他去了。

但我當時用的信用卡在酒店消費可以有更高的回饋，在批發類商戶消費不光沒有回饋，連信用卡積分都沒有。這種套碼就是在從我們的口袋裡搶錢。

遇到這種套碼，可以找POS的發行銀行舉報。

商家主動套碼-合理

我們舉一個例子，大家應該去過不少量販式KTV，大多會附設一個小超市，我們可以在這裡買些啤酒、飲料、零食等帶到 KTV 裡享用。

聰明的商家就會給超市和KTV本體申請兩台不同的POS，KTV 的 MCC 為7911，超市的 MCC 為5411，這樣在超市里刷卡的金額就可以支付比較低的手續費，能為商家節約不少費用。

這種情況就是商家合理的利用規則。

還有的商家會打擦邊球，比如有的酒店會把線上訂房獨立出來，申請旅行社的 MCC。這樣你線上上訂房支付費用，最終消費 MCC 是旅行社，在酒店前臺刷卡，最終消費 MCC 是酒店住宿。

商家被動套碼

這種情形其實就是和上面的商家主動套碼反過來。

比如很多百貨商店裡都會有美食街，我們在美食街吃飯刷卡，最後經常會發現簽購單上的 MCC 是百貨商店，而不是餐飲的。

這種就是百貨商店整體收銀，而不是餐飲商家獨立收銀。所以用的是百貨商店的 MCC，被動的幫餐飲業者節約了費用。

五、如何避坑

原則上來說，沒有合適的方法。就算你在刷卡前詢問收銀員，一般也是一問三不知。不會有哪個商家給收銀員進行這方面的培訓，他們也不會瞭解這方面的知識。

我們只有平時多注意和累積。在大額消費之前，可以先用一張所有行業刷卡都有回饋的信用卡小額刷一筆，看看最後是什麼 MCC，符不符合你後續刷卡的要求。

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