用卡常识：什么是 MCC Code，如何查询商店的 MCC，什么是套码？

以前在介绍银行的各种活动的时候，经常会提到的一个词就是MCC。很多时候刷卡算不算活动，是根据刷卡商户的MCC来判断。今天，我们就来介绍一下和 MCC Codes 的相关知识。

一、什么是 MCC Code

MCC 也被称为 MCC codes，全称是 Merchant Category Codes（商户行业代码），是由国际标准化组织（ISO）制定并赋予其含义，所以 MCC 代码的所代表的行业是全球通用的。

MCC 由4位数字组成，分成了10个大类

• MCC 0001–1499：农业服务
• MCC 1500–2999：合同服务
• MCC 4000–4799：运输服务
• MCC 4800–4999：公共事业服务
• MCC 5000–5599：零售店服务
• MCC 5600–5699：服装店
• MCC 5700–7299：杂项服务
• MCC 7300–7999：商业服务
• MCC 8000–8999：专业服务和会员组织
• MCC 9000–9999：政府服务

在这10个大类中，又会细分更多的小项。比如5700-7299是杂项商店，7011 是酒店、住宿服务。

每家商户在申请 POS 机的时候，在申请表上都会要求填写自家商业性质，然后银行会分配一个 MCC 给到商家。这个就是我们在商家刷卡消费时显示的 MCC。

我们可以在以下几个地方查到具体的 MCC 所代表的行业

从27页开始为 MCC 列表

银联的页面没有 MCC 列表，我们只能根据4位代码查询含义。

二、为什么要用 MCC

对于银行来说，给每个商户一个 MCC 代码，最终的目的就是为了方便收取信用卡刷卡的手续费。

在使用信用卡购物时，我们作为消费者并不需要支付手续费，而是由银行从商家那里收取。针对不同的行业，银行收取的手续费比例不同。

比如银联在餐饮商户收取的手续费是1.25%，而在超市类型里收取的手续费是0.38%，酒店、住宿、旅游类别收取的比例更高。而政府服务或公共事业服务类型的商户，收取的服务费就很少，甚至是0。

所以确定了商户的 MCC 之后，就会根据不同的类别收取不同的手续费。

另一方面，现在银行的活动越来越精细，在不同类别的商户刷卡消费，获得的回馈比例大不相同。作为消费者，想要刷卡回馈达到最优，必须了解相关的 MCC 知识。

三、MCC Code 查询

原则上来说，信用卡消费的签购单上一般都会有商户的 MCC 信息。不过不同银行的 POS 机表现方式不同。

银联 POS

在银联的POS机上消费，刷卡签购单上都会有一个商户号，其中倒数第5-8位就是商家的 MCC。

例如图中的商户号是104481258125448，其中的5812就是商家MCC，表示“就餐场所和餐馆”。在这里刷很多餐饮类型的信用卡就可以获得比较高的回馈。

花旗银行

花旗银行收单的机具上，从左数第2-第5位数字，就是商家的 MCC。

例如图中的商店代号是858120995，其中的5812就是商家 MCC，表示“就餐场所和餐馆”。

其他银行的 POS 机具也都会在刷卡签购单上有商店代号，其中必然有4位数字是 MCC。

四、MCC 套码及处理方式

在我们刷卡消费的时候，有时候会碰到刷卡商家和签购单上 MCC 显示的行业类别不一致的情况。这种就叫套码。

套码有两种情形，一种是商家主动套码，一种是商家被动套码。而且还有恶意套码和合理套码的情形。我们分开来介绍：

商家主动套码-恶意

前面说过，银行会根据商家行业类型也就是 MCC 来确定收取服务费的比例。

因此就会有商家动歪脑筋，比如我有一次在深圳如家酒店住了一晚，最后刷卡的签帐单上显示的是“如之家电器行”，显示的 MCC 也是5072（器材及用品批发商）。正常在酒店消费的MCC应该是7011（住宿服务）。

7011 银行收取的手续费是1.25%，而变成 5072 之后手续费就成为 0.78%了，商家每笔交易就可以节省0.47%的手续费。

也许有朋友觉得，不管商家套不套码，自己刷卡就是付这么多钱，没什么损失，就随他去了。

但我当时用的信用卡在酒店消费可以有更高的回馈，在批发类商户消费不光没有回馈，连信用卡积分都没有。这种套码就是在从我们的口袋里抢钱。

遇到这种套码，可以找POS的发行银行举报。

商家主动套码-合理

我们举一个例子，大家应该去过不少量贩式KTV，大多会附设一个小超市，我们可以在这里买些啤酒、饮料、零食等带到 KTV 里享用。

聪明的商家就会给超市和KTV本体申请两台不同的POS，KTV 的 MCC 为7911，超市的 MCC 为5411，这样在超市里刷卡的金额就可以支付比较低的手续费，能为商家节约不少费用。

这种情况就是商家合理的利用规则。

还有的商家会打擦边球，比如有的酒店会把线上订房独立出来，申请旅行社的 MCC。这样你在线上订房支付费用，最终消费 MCC 是旅行社，在酒店前台刷卡，最终消费 MCC 是酒店住宿。

商家被动套码

这种情形其实就是和上面的商家主动套码反过来。

比如很多百货商店里都会有美食街，我们在美食街吃饭刷卡，最后经常会发现签购单上的 MCC 是百货商店，而不是餐饮的。

这种就是百货商店整体收银，而不是餐饮商家独立收银。所以用的是百货商店的 MCC，被动的帮餐饮业者节约了费用。

五、如何避坑

原则上来说，没有合适的方法。就算你在刷卡前询问收银员，一般也是一问三不知。不会有哪个商家给收银员进行这方面的培训，他们也不会了解这方面的知识。

我们只有平时多注意和累积。在大额消费之前，可以先用一张所有行业刷卡都有回馈的信用卡小额刷一笔，看看最后是什么 MCC，符不符合你后续刷卡的要求。

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